Những lưu ý khi vay thế chấp sổ đỏ năm 2024

Những quy định quan trọng về thế chấp sổ đỏ năm 2024

Một trong những thủ tục cần thiết trong quá trình sở hữu nhà ở đối với người dân là lựa chọn vay ngân hàng bằng sổ đỏ. Hiện nay, tại các ngân hàng hình thức vay vốn sử dụng tài sản thế chấp là bất động sản (nhà ở, đất thổ cư, chung cư, nhà xưởng,...) do khách hàng đứng tên chủ sở hữu trong sổ đỏ đang trở thành phổ biến.

Tuy nhiên, khi lựa chọn hình thức vay thế chấp bằng sổ đỏ, khách hàng cần lưu ý các quy định có thể lựa chọn các sản phẩm vay phù hợp với mục đích cá nhân. Trong đó, vay nhu cầu nhà ở thế chấp bằng sổ đỏ/sổ hồng/giấy tờ của chính tài sản vay là khoản vay bằng sổ đỏ với mục đích mua nhà điều này giúp khách hàng có cơ hội tiếp cận sớm với các dự án nhà khi điều kiện tài chính chưa đủ. 

Theo Điều 45 Luật Đất đai 2024, người sử dụng đất được thực hiện quyền thế chấp bằng quyền sử dụng đất khi có đủ các điều kiện sau đây:

a) Có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở hoặc Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất hoặc Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất, trừ trường hợp thừa kế quyền sử dụng đất, chuyển đổi đất nông nghiệp khi dồn điền, đổi thửa, tặng cho quyền sử dụng đất cho Nhà nước, cộng đồng dân cư và trường hợp quy định tại khoản 7 Điều 124 và điểm a khoản 4 Điều 127 của Luật này;

b) Đất không có tranh chấp hoặc tranh chấp đã được giải quyết bởi cơ quan nhà nước có thẩm quyền, bản án, quyết định của Tòa án, quyết định hoặc phán quyết của Trọng tài đã có hiệu lực pháp luật;

c) Quyền sử dụng đất không bị kê biên, áp dụng biện pháp khác để bảo đảm thi hành án theo quy định của pháp luật thi hành án dân sự;

d) Trong thời hạn sử dụng đất;

đ) Quyền sử dụng đất không bị áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời theo quy định của pháp luật.

Đồng thời, tại Điều 27 Luật Đất đai 2024 cũng hướng dẫn việc công chứng, chứng thực hợp đồng, văn bản thực hiện các quyền của người sử dụng đất được thực hiện như sau:

a) Hợp đồng chuyển nhượng, tặng cho, thế chấp, góp vốn bằng quyền sử dụng đất, quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất phải được công chứng hoặc chứng thực, trừ trường hợp quy định tại điểm b khoản này;

b) Hợp đồng cho thuê, cho thuê lại quyền sử dụng đất, quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất, hợp đồng chuyển đổi quyền sử dụng đất nông nghiệp; hợp đồng chuyển nhượng, góp vốn bằng quyền sử dụng đất, quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất, tài sản gắn liền với đất mà một bên hoặc các bên tham gia giao dịch là tổ chức hoạt động kinh doanh bất động sản được công chứng hoặc chứng thực theo yêu cầu của các bên;

c) Văn bản về thừa kế quyền sử dụng đất, quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất được công chứng hoặc chứng thực theo quy định của pháp luật về dân sự;

d) Việc công chứng, chứng thực thực hiện theo quy định của pháp luật về công chứng, chứng thực.

Vay thế chấp sổ đỏ được tối đa bao nhiêu tiền?

Tùy thuộc vào giá trị của bất động sản mà sổ hồng/sổ đỏ đứng tên, hạn mức vay thế chấp của mỗi khách hàng sẽ khác nhau. Giá trị này được thẩm định bởi ngân hàng cho vay. Do đó, muốn vay được với hạn mức cao, quý khách cần cân nhắc lựa chọn ngân hàng phù hợp để tối đa số tiền có thể vay.

Ví dụ, tại HDBank, người dân có thể vay bất động sản với hạn mức lên đến 85% nhu cầu vốn, trong thời hạn 25 năm. HDBank cũng hỗ trợ nhiều phương thức trả nợ khác nhau, khách hàng của ngân hàng này có thể tùy chọn trả gốc lãi hàng tháng hoặc 3 tháng/lần. 

Được biết, HDBank cũng cho phép ân hạn gốc lên đến 12 tháng nhằm tạo điều kiện tối đa cho quý khách trong việc trả nợ. 

Mức lãi suất khi vay thế chấp sổ hồng/sổ đỏ dao động tùy thuộc vào nhiều yếu tố. Thông thường, thời hạn vay càng lâu, mức lãi suất sẽ càng cao. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng sẽ đánh giá mức độ rủi ro của khoản vay và điều kiện tài chính của khách hàng để điều chỉnh lãi suất cho vay trong quá trình duyệt hồ sơ.

Do đó, nếu khách hàng có thu nhập không ổn định, lịch sử tín dụng không tốt, khả năng trả nợ kém thì mức lãi suất vay có thể cao hơn. Ngoài ra, mức lãi suất thị trường được Ngân hàng Nhà nước công bố cũng ảnh hưởng ít nhiều đến lãi suất cho vay của các ngân hàng.

Khi vay thế chấp sổ đỏ, khách hàng cũng cần lưu ý thủ tục để vay thế chấp sổ hồng/sổ đỏ từ ngân hàng, quý khách phải là công dân có quốc tịch Việt Nam, hoặc người nước ngoài đang cư trú tại Việt Nam trong độ tuổi từ 20 - 60, có nhu cầu vay thế chấp bất động sản. Khách hàng cần đảm bảo thu nhập thường xuyên và ổn định trên 4,5 triệu đồng mỗi tháng, đồng thời không có nợ xấu trong 5 năm liên tiếp tại bất kỳ ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng nào.

Tài sản thế chấp là giấy tờ bất động sản có đầy đủ giá trị pháp lý. Để thuận lợi trong quá trình duyệt hồ sơ vay, khách hàng phải có địa chỉ thường trú, hoặc đang sinh sống và làm việc tại tỉnh/thành phố có phòng giao dịch/chi nhánh của ngân hàng cho vay.